İster kredi için, ister kredi kartı için başvuru yapın; ürünü kullanabilecek duruma gelmeden önce başvuru yaptığınız kurumun kredi değerlendirme sürecinden geçmeniz gerekecektir. Bugünkü makalemizde son zamanlarda yaptığı başvuruları reddedilen ziyaretçilerimizden gelen “Neden kredi alamıyorum ?” ve en önemlisi “Nasıl kredi alabilirim ?” sorularına yanıt vermeye çalışacağız.
Neden kredi alamıyorum ?
Tüketicilerin “Neden kredi alamıyorum ?” sorusuna bankalar tarafından en basit şekilde “Başvurunuz kurumun kredi politikalarıyla uyumlu bulunmamıştır” veya buna benzer bir yanıt verilir. İşte size, kesinlikle aydınlatıcı olmaktan uzak bu açıklamanın arkasında yer alan ve en sık rastlanılan ret nedenlerinden bir kaçı. Başvuru kabul edilmemiştir, çünkü ;
Başvuru sırasında düzenli bir gelir beyan edilmiş, ancak başvuru sahibi geliri belgelemeye üşenmiş ve başvurusuna bordro veya maaş yazısı eklememiştir.
Gelir belgenmiş, ancak başvuru sahibinin istediği kredi tutarıyla geliri arasındaki uyumsuzluk vardır. Yani başvuruyu değerlendiren kurum, başvuru sahibinin gelecek yıllarda sahip olacağı gelirlerle alacağı krediyi geri ödeyememe olasılığının yüksek olması yönünde bir kanaate sahip olmuştur.
Gelir belgelenmiş, ancak başvuru sahibi hakkında KKB veritabanında yapılan sorgulamada kişinin halihazırda başka kredileri bulunduğundan, başvuruyu değerlendiren kurum yeni bir kredi açmayı riskli bulmuştur.
Başvuru sahibinin başka bankada kredi geri ödemeleriyle ilişkili devam eden bir gecikme söz konusuysa, başvuruyu değerlendiren kurum başka bir başka kurumla sorun yaşayan müşteriyi portföyüne dahil etmeyecektir.
Bir gecikme söz konusu olmasa bile, başvuru sahibinin son bir sene içerisinde kredi veya kredi kartı geri ödeme performansında çok fazla dalgalanma söz konusuysa da başvuru reddedilebilir. Son bir senede geri ödeme performansında 4 defa veya daha fazla bir aksaklık yaşanması durumunda da başvuru ret olabilir.
Başvuru sahibinin mevcut işyerinde çalışma süresi yeterli bulunmamıştır. İş hayatına yeni başlayan birçok genç tüketicinin en sık reddedilme sebeplerindendir. Başvuru sahibinin daha önceki kredi tarihçesi hakkında KKB kayıtlarında bir referans bulunmaması durumunda ve mevcut işyerindeki çalışma süresi 6 aydan azsa başvuru reddedilebilir.
Başvuru sahibinin geçmişte başka bir kredi veren kurum tarafından yasal veya idari takip başlatılmış olduğuna dair kaydına (bkz. kara liste) rastlanmıştır. Başlatılan yasal veya idari takiplerle ilgili kayıtlar borcun son taksitinin geri ödenmesinin ardından 5 yıl süreyle saklanır. Ödenmeyen borçlarda da ise bu süre 10 yıldır.
Başvuru sahibi geçmişte bir arkadaşına kefil olmuştur. Kefil olduğu şahıs geri ödemelerini yerine getirememiş, bundan dolayı hem borç sahibi, hem de kefil hakkında takip başlatılmıştır. Söz konusu takip kayıtlarının KKB veritabanında bulunması nedeniyle başvuru reddedilmiştir.
Nasıl kredi alabilirim ?
Yukarıda kredi veya kredi kartı başvurularında yer alan ret sebeplerinin en yaygın karşılaşılanlarını paylaştık. Gelelim “Nasıl kredi alabilirim ?” sorusunun yanıtlarına.
İlk olarak mevcut işyerinde “çalışma süresinin yetersiz olması” durumunu ele alalım. Kredi alabilmek için 6 ayın dolmasını beklemek birçok sorunu çözecektir. İlla da öncesinde başvurmak gerekiyorsa, o zaman bir önceki işyerinde çalışma süresi daha fazla ise başvuruda ondan mutlaka bahsetmek gerekir. Onay şansını yükseltecek bir başka alternatifse, başvuru tercihini öncelikle çalışılan işyerinin maaşı yatırdığı şubeden şahsen yapmak olacaktır.
Mevcut kredi / kredi kartlarında devam eden bir gecikme söz konusu olduğunda başvuru kesinlikle onaylanmayacaktır. Gecikmeyi sona erdirdikten sonra başvuruyu değerlendiren banka, kayıtlarda bununla ilgili düzenlemeyi bir ay sonra görebileceğinden zaman kazandırması açısından en pratik çözüm ödemeleri geciktirmemeye özen göstermek olacaktır. Biriken kredi kartı borcunu kapatmak için kredi almak isteseniz bile, söz konusu kredi kartının asgari ödeme tutarını son ödeme tarihinde mutlaka yatırmış olmaya özen göstermek gerekir.
Hakkında idari takip veya yasal takip başlatılması nedeniyle reddedilenlerin ise, yukarıda bahsedilen süreleri beklerken bankalarla borç ilişkisi yerine mevduat ilişkisi kurması, çalıştığı şube ve şubenin çalışanlarıyla bir iletişim kurması faydalı olacaktır. Bir hesap açtırarak bankanın otomatik ödeme, yatırım fonu, mevduat gibi kredi dışı ürünlerini yoğun olarak kullanan tüketicilerin ekonomik ortama da bağlı olarak 3 ila 6 ay içinde (geçmişteki takip durumunun sona erdiğini gösteren belgelerle desteklenen) başvuruyu şubeden şahsen yapmaları durumunda onay almaları daha olasıdır.
Geçmiş dönemde yapılmış olan kredi veya kredi kartı geri ödemeleri tüketici finansman ürünleri başvurularında en önemli karar verme referansı konumundadır. Bu nedenle herkese en şiddetle tavsiyemiz, kredi taksitleri ve kredi kartı ödemelerinde ödenmesi gereken son tarihe ve tutarlara azami dikkat ve özeni göstermeleri olacaktır.
